Zobacz, jakie pomysły na biznes stwarza PSD2

29 Sie 2019
Piotr Burakowski
Piotr Burakowski
Dziennikarz biznesowo-technologiczny, publikuje od 2006 r. Redaktor prowadzący The Story Journal. Interesuje się wpływem nowych technologii na rynek pracy i kondycję ludzką. Napisz do autora: piotr.burakowski@thestory.pl

PSD2 wiąże się z szeregiem innowacji, które będą miały ogromny wpływ na firmy technologiczne, banki i ich klientów. Unijna dyrektywa stwarza wiele możliwości tworzenia nowych przedsięwzięć. Dotyczy to także mniejszych graczy, którzy chcą uszczknąć choć kawałek tortu z Payment Services Directive 2. Otwiera to drogę przedsiębiorstwom, które tworzą rozwiązania z zakresu identyfikacji użytkownika.

Najwięcej (35 proc.) w tym wyścigu zyskają fintechy – wynika z badania, które przeprowadziła w 2017 r. globalna firma doradztwa strategicznego i operacyjnego, McKinsey & Company. Po fintechach w najbardziej korzystnej sytuacji będą małe i średnie banki (30 proc.), duże komercyjne (25 proc.), następnie właściciele cyfrowych ekosystemów (20 proc.), podwykonawcy IT (20 proc.) i firmy telekomunikacyjne (5 proc.). Pojęcie cyfrowego ekosystemu na pewno nie jest dla wszystkich jasne. Tymczasem cyfrowy ekosystem oznacza miejsce, w którym klient załatwi wszystkie sprawy związane z konkretną potrzebą, np. kupna mieszkania. W niedalekiej przyszłości dzięki pojedynczej aplikacji znajdziemy wymarzone cztery kąty, architekta wnętrz, meble, a także uzyskamy pomoc w wyborze kredytu hipotecznego.

PSD2, VR i super banki

PSD2 oznacza nowe możliwości w zakresie tworzenia produktów cyfrowych, czego przykładem jest super bank. Super bank to strona, która łączy usługi z różnych banków i daje użytkownikom wgląd do analizy ich finansów. Takie miejsce może być także agregatem produktów i usług wielu instytucji finansowych.

Warto zrozumieć, że zwykłe banki stają się coraz bardziej „wirtualne”. Deutsche Bank poinformował niedawno, że planuje zwolnić na całym świecie 20 tys. pracowników, podczas gdy do 31 października 2019 r. w planach Banku Pekao S.A. jest rozwiązanie umowy o pracę z nawet 950 osobami. Wiąże się z tym oczywiście zamykanie kolejnych oddziałów, co sprawia, że konkurowanie ze zwykłymi bankami staje się łatwiejsze – nie potrzeba już otwierania placówek, których utrzymanie kosztowałoby fortunę.

Łatwo wyobrazić sobie dziś klienta, który zamiast pójść do oddziału, odwiedzi dzięki specjalnym goglom wirtualny pokój, gdzie załatwi większość swoich spraw. Sama technologia VR (Virtual Reality) pozostaje jednak pod dużym znakiem zapytania. Cieszy się wciąż stosunkowo małą popularnością, choć coraz ciekawsze i bardziej zaawansowane aplikacje dają nadzieję, że inwestowanie w nią ma sens. Zanim jednak VR zyska na popularności, zmieni się rola bankomatów, które w obliczu znikających oddziałów staną się minibankami.

Bank Millennium jako pierwszy w grudniu 2015 r. wykorzystał technologię rozszerzonej rzeczywistości (AR, Augmented Reality), za pomocą której promował wysoko oprocentowane lokaty oszczędnościowe. Na jeszcze ciekawszy pomysł wpadł francuski BNP Paribas. Instytucja w 2017 r. wprowadziła na rynek aplikację bankową VR, która pozwoliła na zakup mieszkania i jego oglądanie w 3D i 360 stopniach. Pamiętajmy jednak, że docelowe zastosowanie VR i AR polega na kontakcie z klientem.

Przyszłość, w której to PSD2 będzie wyznaczać nowe trendy, jawi się pod znakiem licznych innowacji. Konta obsługujące wiele walut z zabezpieczeniami opartymi na zaawansowanych mechanizmach AR? Proszę bardzo.

vr-psd2
VR już odgrywa niemałą rolę w bankowości. | Fot. Topher McCulloch / Flickr.com / Bit.ly/2KYA3Q2 / CC BY 2.0

PSD2 szansą dla wszystkich

Choć PSD2 ukróca monopol instytucji bankowych, to dyrektywa sprawia, że nasze dane stają się bardziej dostępne. Oznacza to, że przedsiębiorstwa mogą wprowadzić nowe rozwiązania, których celem byłby monitoring i zarządzanie elementami ryzyka.

Mimo to PSD2 jest szansą dla wszystkich. Mniejsze banki mogą skupić się na wdrażaniu rozwiązań do zarządzania płatnościami i finansami. Więksi gracze mają z kolei szansę zbudować własny ekosystem, gdzie byłyby udostępniane aplikacje od różnych dostawców. Oba rozwiązania wymagają zaprojektowania wysoce wydajnej i skalowalnej architektury. Tym ważniejsze staną się kwestie związane z bezpieczeństwem. Największym wyzwaniem jest przeciwdziałanie fraudom, czyli nieuprawnionym transakcjom kartami płatniczymi i wnioskom o kredyt lub pożyczkę uzyskiwanym dzięki cudzej tożsamości.

PSD2 – nowe możliwości dla autentyfikatorów

PSD2 wymaga Silnego Uwierzytelnienia Klienta (SCA). Oznacza to zwiększone bezpieczeństwo transakcji poprzez wprowadzenie trzech czynników weryfikujących tożsamość klienta, lecz naruszenie jednego z nich nie oznacza osłabienia wiarygodności pozostałych. Do uwierzytelnienia dochodzi, gdy zostaną spełnione przynajmniej dwa czynniki. Może być to np. hasło i linie papilarne.

Co więcej, pojawią się nowe firmy oparte o model AaaS (Authentication as a Service), ich specjalizacją będzie zaś uwierzytelnianie (w postaci software) produkcji autentykatorów dla biznesu (tokenów, smart cards itd.), skanerów tęczówek, oprogramowania do analizy głosu czy cyfrowych poświadczeń tożsamości.

Banki same wychodzą naprzeciw fintechom, wiedząc, jak wiele dzięki temu zyskują. Citibank zorganizował konkurs, którego celem było odkrycie najlepszych rozwiązań dla otwartej bankowości. W konkursie zwyciężył Finqware – rumuński start-up, który otrzymał 180 tys. euro od funduszu venture capital Gapminder. Firma chce stać się w ciągu nadchodzących lat europejskim liderem na rynku otwartej bankowości.

PSD2 – sieci handlowe i e-commerce

Dodajmy, że wirtualni sprzedawcy i sieci handlowe wciąż poszukują nowych alternatywnych opcji dla kart płatniczych, co ułatwi im PISP (Payment Initiation Service Provider) i jest to kolejne pole do wdrażania innowacji.

PISP przyczyni się do powstania nowych usług płatności. Szykuje się dobry czas dla największych technologicznych gigantów. Do wejścia na rynek przygotowują się już Amazon, Google i Facebook, który ponadto chce wprowadzić własną kryptowalutę o nazwie Libra. I choć będzie ona oparta na blockchainie, to jej wartość zabezpieczą aktywa. Mowa o depozytach bankowych czy obligacjach skarbowych, podczas gdy za zarządzanie odpowie konsorcjum firm, które przyłączą się do projektu, jak np. PayPal, Spotify, Mastercard i Uber. Wiąże się to z wpłatą przynajmniej 10 mln dol. w zamian za prawo głosu.

pomysły-na-biznes
PSD2 to wiele nowych szans dla biznesu. | Fot. SME Loans / Flickr.com / Bit.ly/2Ms7L2j / CC BY 2.0

PSD2 w bankowości detalicznej i korporacyjnej

Na koniec przedstawiamy szerokie zastosowanie PSD2, na które wskazuje McKinsey & Company – zarówno w wypadku bankowości detalicznej, jak i korporacyjnej.

Przypadki zastosowania w bankowości detalicznej:

  1. Agregacja kont bankowych.
  2. Usługi płatności peer-to-peer – przelewy między klientami indywidualnymi, np. za pomocą aplikacji mobilnej, Facebooka czy e-maila.
  3. Płatności między konsumentami a przedsiębiorstwami.
  4. Produkty sprzedaży krzyżowej.
  5. Produkty bankowe.
  6. Produkty niebankowe.
  7. Oferty dotyczące stylu życia.
  8. Usługi identyfikacji i uwierzytelniania.

Możliwości:

  1. Połączenie wszystkich kont: śledzenie wydatków, wyznaczanie i planowanie oszczędzania, administracja.
  2. Mobilny przelew pieniędzy bezpośrednio z konta.
  3. Przelew Point-of-service bezpośrednio z konta (offline i online).
  4. Identyfikowanie potencjalnych klientów dla produktów kredytowych lub inwestycyjnych.
  5. Identyfikowanie potencjalnych klientów dla ofert ubezpieczeń i usług komunalnych.
  6. Włączenie płatności i usługi poza płatnościami; oferowanie alternatywnych metod płatności na platformie banku (np. Alipay).
  7. Korzystanie z cyfrowej tożsamości, np. w celu bezpiecznego logowania do działu podatkowego. (Cyfrowa tożsamość jest w pewnym sensie odpowiednikiem realnej tożsamości i jednoznacznie identyfikuje podmiot, który się nią posługuje).

Korporacyjne przypadki użycia:

  1. Symulacja bilansu.
  2. Zarządzanie wieloma kontami.
  3. Zintegrowane zarządzanie gotówką.
  4. Zwiększona punktacja ryzyka.

Możliwości:

  1. Symulacja bilansu/rachunku zysków i strat między kontami.
  2. Poprawa agregacji wielu kont i zarządzanie nimi.
  3. Pula środków pieniężnych i zarządzanie płynnością na wszystkich rachunkach.
  4. Używanie danych z wielu kont, aby zwiększyć punktację ryzyka przy udzielaniu pożyczek.

Przypomnijmy, że w naszym poprzednim artykule omawialiśmy już dostępne na rynku aplikacje korzystające z PSD2. Lecz w Polsce doświadczenie z Payment Services Directive 2 ma tylko garstka firm. Wśród nich jest również The Story – software house zajmuje się obecnie projektowaniem i specyfikowaniem wymagań aplikacji biznesowej opartej o PSD2 oraz usługi AIS, PIS i CAF.

Obserwuj The Story Journal:

Twitter | Facebook


Jeśli interesuje Cię stworzenie własnej aplikacji – zaprojektowanie jej nie tylko z punktu widzenia użytkownika, ale także z uwzględnieniem wymagań systemu i programistów – skontaktuj się z Moniką Romanowską, która udzieli wszystkich niezbędnych informacji.

Fotografia tytułowa: Avariel Falcon / Flickr.com / Bit.ly/2zsql1W / CC BY 2.0